Skip link

תכנון פיננסי לעתיד בטוח

Facebook

תכנון פיננסי – לעתיד בטוח/יניב גוב-ארי

נתקלתי לאחרונה ,במכר ותיק  שעסק בקדחתנות בחיפוש אחר רכב משפחתי, לדבריו בהליך של מספר שבועות ולאחר שנבר במאמרים מקצועיים ומבחני דרכים יצא למספר נסיעות מבחן שבסיומן זכה להתחדש ברכב המתאים ביותר עבור משפחתו ,כזה שעומד בציפיות המחיר והאיכות.
אותו מכר  התחיל לאחרונה לעבוד במקום עבודה
 חדש, כששאלתי האם גם להסדר הפנסיוני שבחר נעשה הליך בדיקה מקיף ?  נעניתי בתשובה סתומה  "עשיתי מה שכולם עשו וכי יש לנו הסדר מיוחד", ביקשתי לבחון את ההסדר המוצע בבטוח מנהלים  : 4% מההפקדה השוטפת ו 1.05% מהצבירה לגילו 36 ובשכר ממוצע של כ- 9000 ₪ הסכום שיצטבר עבורו  לפרישה כ 1,225,000 ₪.  לו היה בוחר להפקיד במסלול גמל או פנסיה ישירה בדמי ניהול של 0% מההפקדות ו- 0.3% החיסכון המצטבר היה מגיע כ 1,500,000 כלומר פער של 245,000 ₪, יש גם צורך לבחון את מסלולי ההשקעה , וככל שאופק טווח החיסכון ארוך, מסלול המניות עדיף  מאחר ובמחזוריות הידועה בה השווקים בכל כמה שנים מתרסקים יש פרק זמן מספיק להתאושש ולכסות על ההפסדים שנוצרו, ככל שהתקופה לפרישה מתקצרת רצוי לעבור לאפיקים סולידיים או לכאלו שאינם מתואמים עם השוק .
 רבים יגידו שאין חידוש בדברי שהרי ידוע הקשר הברור בין גובה דמי הניהול בדגש על הצבירה להצטברות החיסכון הסופי, וחשיבות בחירה נבונה של אפיקי ההשקעה.  עדיין רבים ואף נבונים מקבלים החלטה מכריעה שמושפעת מעבודה של שנים וחיסכון שנצבר טיפין טיפין כמעט ללא אפשרות למשיכה עד לפרישה( למעט כספי פיצויים) מבלי שנתנו דעתם ומבלי שבחנו בעזרת איש מקצוע את האפשרויות העומדות בפניהם, רבים מהם מקבלים את הדוחות מבתי ההשקעות וחברות הביטוח ומשליכים אותם לקרן זווית או בקלסר נידח מבלי שיבחנו האם ההסדר שברשותם מיטיב עמם ואם לא מה ניתן לעשות ואיך לשנותו? אם נחזור לתכלית של החיסכון הפנסיוני הרי שהוא נועד לשמור על רמת חיים נאותה בזמן הפרישה על אחת כמה בתקופה של גידול מתמיד בתוחלת החיים ושל שנות פנסיה ארוכות,  ההון המצטבר בעמל רב לא בהכרח מספיק לעת הפרישה גם אם עמל האדם כדי לבצר את הונו .
 יפים דבריו בהקשר הזה של אחד מאבות האומה האמריקנית א. לינקולן "הון אינו אלא פריו של עמל, ומעולם לא יכול היה להתקיים אם לא התקיים לפניו העמל. "
האתגר והקושי הגדול הוא בקבלת מידע אובייקטיבי, עד כמה שניתן מגורם שיוכל לנתח באופן הטוב ביותר את כלל הנכסים הפיננסים בראייה כוללת הממצה את התועלות .כך שלמשל כספי הפנסיה הגמל  וההשתלמות יושקעו באפיק מנייתי תואמי שוק דבר שיביא  לידי ביטוי בחלק מהמוצרים הפנסיונים פטור ממס על רווחי ההון  כאשר המס בבורסה עומד על 25% על הרווחים הריאליים, מדובר בהטבה משמעותית לאחר שינוצל הפטור בחיסכון הכולל דרך קופות אלו  באפיקים השונים   את  יתרת הכספים אפשר להשקיע בהשקעות אלטרנטיביות בעלות מתאם נמוך עם השוק ובכך לבצע חלוקה נאותה של שלל הנכסים הפיננסים המשפחתיים. כך נהיה חשופים פחות לירידות שערים או קריסות, בראייה שאם חלילה תבוא קריסה או ירידה חדה בשווקים הרי  שחלק מהנכסים המושקעים באפיק האלטרנטיבי אף יניבו תשואה עודפת , גם רבה א"ר יצחק עמד על הצורך בחלוקה מקסימלית של  ההון האישי  " לעולם ישליש אדם את מעותיו: שליש בקרקע ושליש בפרקמטיה (מסחר) ושליש תחת ידו" .התועלת  אם כך ברורה  צריך לבחון את שלל
הנכסים וההון האישי והמשפחתי ולקבל החלטות.
רבים מחזיקים ברשותם תוכניות ביטוח  במוצרים הישנים שעל חלקם ניתן לשמוע  מרבים שעסקו  בשיווקם  שיספרו לכם בלחישה רועמת שיש להם "מקדם מובטח" (מקדם קצבה שנקבע ביום ההצטרפות לפוליסה ומבוסס על לוחות תמותה קיימים) ושזה טאבו ואסור לגעת בהם ! מה לעשות ושלא תמיד יעמדו איתכם על כך שדמי הניהול המופרזים עבורם,  מקהים ושוחקים את היתרון שבמקדם עד דק.  בנוסף כדאי לדעת שעל פוליסות ישנות "המשתתפות ברווחים" משלמים לחברות המנהלות 15% על הרווחים הריאלים חוץ מדמי הניהול הרגילים,  לא בטוח  שצריך לרוץ ולבטל את הפוליסות הקיימות ולפתוח חדשות אבל ראוי להעריך מחדש כל מקרה לגופו.
בשנים האחרונות אנו חשופים ל "אוטוסטרדת מידע "  שמצריכה אותנו לבצע תכנון פיננסי, לכן נדרש  איש מקצוע בעל מומחיות בשוק הביטוח ובשוק ההון שלמד להסתכל בראיה כוללת על ההסדרים הקיימים ,תוך שימת לב לצרכי הביטוח רמת החיים הקיימת והנדרשת בפרישה והשגת מירב התועלות במיסוי ובפיזור הכסף באפיקי השקעה שונים.
בימים אילו תטא מקימה מערך של תכנון פיננסי כולל עבור לקוחותיה ועבור לקוחות פוטנציאלים.

תפריט נגישות